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• 【FXFAQ】旅行支票小常識，以及「腰桿要軟、脊樑要直」哲學！

【上圖為美國運通（American Express）發行的美金旅行支票樣張，是最常見的旅行支票之一。圖擷取自網路。】

暑假到了，到銀行外匯櫃台結匯、準備出國旅行的人潮絡繹不絕；「什麼是旅行支票／旅支？怎麼買？怎麼使用？」一類的問題，也是顧客常有的疑問。

旅行支票（Traveler's Cheque，TC）是一種由銀行發行，兼具便利性與安全性的支付工具。它長得就像本文最頂端的圖片那樣，正面標示幣別、面額（50元/100元…）、簽字用的上下橫線、支票號碼…等資訊。

為什麼說它能兼顧便利性與安全性呢？要說便利，它的使用方式和同幣別的現金大致上相同，在購物付帳的時候交給結帳人員即可。假如商家願意收取旅行支票（這 是很重要的前提，有些幣別的旅支流動性較不那麼廣），則它等同於同面額的現金──買了五毛錢的東西、拿出$100的旅支付帳，店員會找回$99.5。

那為什麼又特別提它的安全性呢？旅途畢竟不永遠順利，萬一在人生地不熟的地方被扒了錢包，現金掉了就是掉了，一翻兩瞪眼；然而旅行支票設計有簽字、票號， 萬一遺失了，發行銀行接受原持有者掛失、申請補發，雖然免不得支出一點小小手續費，但總算是能避免大筆金錢化為烏有，算是花小錢買心安囉。

此外，銀行發售外幣現鈔，採用的是現金匯率（不瞭解我在說什麼的，可以參考這些文章：匯率板怎麼看啊，好複雜哦？、為什麼我從外幣存摺領現鈔，要付「手續費」？上篇、下篇）；但發售旅行支票，採用的是即期匯率，只收很微薄的手續費（約在台幣100至300元之譜，看各銀行規範）。結購量大的時候，價差不小，想省錢的旅人可以敲敲計算機、看看怎樣才划算。



↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓　以下這一段很重要，其他不看沒關係，請一定要把這一段看進去！　↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓

在買到旅行支票之後，欲使用者必須立刻在頂端的橫線上簽名（也就是本文最上方的圖裡， 「上面」的那個簽名字樣，俗稱「上簽」或「初簽」）；在要使用時，當著收受者（店員）的面，在底端的橫線上簽名（也就是本文最上方的圖裡，「下面」的那個 簽名字樣，俗稱「下簽」或「複簽」）。收受者核對兩個簽名相符，才會收受旅支來兌現。

↑↑↑↑↑↑↑↑↑↑　以上這一段很重要，其他不看沒關係，請一定要把這一段看進去！　↑↑↑↑↑↑↑↑↑↑



國內各銀行多有代售旅行支票，又有美金、歐元、英鎊、澳幣、加拿大幣等不同幣種；也有銀行提供線上購買旅支、機場領取（如台灣銀行的線上結匯服務）。若是長期旅行、需要較多旅費，卻又不放心帶太多現金在身邊，旅行支票誠然是個還不錯的選擇。有興趣進一步瞭解的，個人推薦美國運通旅行支票網站，提供大家參考。




OK。以上，是前言。

沒錯，你正在閱讀的是一篇包裝成外匯小常識、實際上是滿心憤怒、不得不噴發的怨念文。如果你對銀行員的怨念沒興趣，那在這裡可以直接按右上角的小叉叉了（默）。



正如前文所說的，旅行支票是一種銀行（而非政府）發行的支付工具。工具是給人用的，在用之前要請大家千萬千萬記住兩個重點：

1. 工具有它**既定的用法**。不知道怎麼用，請問人或查資料。你要很有創意地發明自己的用法，就要有那個尻倉去接受烙賽（他人不接受你的用法）的可能性。

2. 既然是銀行而非政府發行的支付工具，商家（含銀行）並沒有義務一定要接受你的旅行支票付款。



今天中午，有一隻雄性尼安德塔人坐在同事Ｋ的櫃台前面，掏出幾張完全空白、沒有上簽、也沒有下簽的旅行支票，硬要同事Ｋ立刻兌現給他。

同事Ｋ婉言相告，「先生，不好意思，完全空白的旅行支票沒辦法兌現，因為我們沒辦法100%確認您是原持有人……比方說，如果是您撿到完全空白的旅行支票，拿來兌現，那不是對原持有人很沒保障嗎？」

不說還好，一說炸鍋。尼安德塔人立刻表演得既震驚又憤怒：「妳說什麼？我撿別人的旅行支票？妳敢說這是撿來的？我告妳公然侮辱！」

自此，任前排經辦、後排主管好說歹說、鞠躬道歉，尼安德塔人完全進入自己的小宇宙，不斷在「公然侮辱」、「國民具有人格權」、「保留法律追訴權」這幾個辭 上大作文章。退一步請他提示購買證明，他咆哮「我有、放在家裡沒帶，沒帶就不能換是不是？誰規定的？你們分明就是刁難我！」，叫囂「我不換了，還我！我絕 不會跟你們善罷干休！你們就要為了這沒多少錢的旅行支票、把我氣成這個樣子！」、「我是ｘｘｘ（某財政金融體系高級政務官）的好朋友！」、「我是大學教 授！」，從我默默離開出門買午餐、到提著咖啡和饅頭回來，他還在櫃台前面指手畫腳；專心聽訓的人除了可憐的同事Ｋ、義氣相挺的襄理Ｃ之外，還有莫名其妙躺 著也中槍的經理，只能道歉道歉再道歉。

前兩天才看到部落客馬克的名言：「不羞辱你也不付錢的叫過客，不羞辱你就付錢的叫貴客，羞辱你但會付錢的叫恩客，羞辱你而且又不付錢的那就是澳客！」這位澳味濃得無以復加的 教授 叫獸（無誤）在櫃台大展神威，一口子一個熱騰騰的「公然侮辱」、「保留法律追訴權」，老娘一句「這位先生，您是不是連續劇看太多」湧到喉嚨口又硬生生吞回去……

……是嗎？這就是所謂服務業的精神嗎？任理屈氣壯的自大狂在工作場合耀武揚威，明明沒有錯的櫃員非要卑躬屈膝？

是，我還沒有想到、調整出比較中庸的心態和身段，來應付這種完全沒有理智可言的咖。但我深深認為，身為一個必須在公司利潤、作業風險、顧客滿意這三端之間 走鋼索的銀行櫃員，最重要的基本態度就是「腰桿要軟，但脊樑要直」！我願意為解說不明所造成的誤會道歉、嘗試用其他方法解釋業務的規範和侷限、在可能的範 圍內盡量讓顧客滿意；但我堅持該堅持的規範，沒有錯！即使是這樣而被客訴，我願意！

• 【FXFAQ】匯率板怎麼看啊，好複雜哦？

【圖一：匯率牌告板。照片取自dawnaids在背包客棧發表的〈出走印尼19天〉，謹致謝忱】


話說，從我坐在外匯櫃台以來，幾乎每天都會碰到可愛的顧客，痴痴望著匯率牌告板，一臉茫然。回想起剛學外匯，學姊把著我手，從角分點是什麼開始教起，轉眼間也快三年了啊……當年的我，想必比現在的顧客看來更嫩呆吧（傻笑）。

好吧，廢話不多說，來聊聊在不少人眼中像是有字天書的匯率牌告板，到底是在寫什麼。

所謂的匯率，指的是兩種貨幣之間互相兌換的比例。現在的各銀行通常都會有類似本文最頂端的那種電子告示板，目的是對進門的顧客公告：「哈囉！各位捧油！我們家現在買賣各種外幣，是這個價錢喔」。

把各種外幣想像成銀行拿出來賣的商品吧（事實上它們也的確是）！

匯率，就是這些商品的價格。只要是人在台灣，在銀行看到的這些匯率都以新台幣為基礎～也就是說，標價是用新台幣表示的。

舉例而言，我們說美元匯率是30.78的時候，指的是「1元美金的價格，是新台幣30.78元」的意思。

OK。不過匯率牌告可沒這麼簡單，一條匯率通到底。一般銀行的牌告，至少會有四種類別：現金買入、現金賣出；即期買入、即期賣出。咱們來看一下台灣銀行網銀的牌告匯率頁面擷圖：



【圖二：台銀網路銀行的牌告匯率擷圖】


其中，「現金匯率」和「即期匯率」的分別，最簡單的分法是：只要你在整個過程中，手有摸到外幣的鈔票（……喂！那個用鑷子夾鈔票的！你畫錯重點了！），那就適用「現金匯率」。其他的，通通適用「即期匯率」。

而「賣出」和「買入」是怎麼分的呢？老話一句，把外幣當成貨品你就明白啦。要從銀行的角度來看喔！「賣出」就是銀行把貨（外幣）賣給客人的價格，「買入」則剛好相反，是銀行跟客人買回外幣的價格。

把「即期／現金」、「買入／賣出」這兩大類，個別攙和在一起做瀨尿牛……呃，是配合在一起，就會出現上述的四種匯率囉。來想一想，以下的情況，該用哪一種匯率來計算需要收／付多少新台幣？

1. 哇哈哈哈哈年底到了，老娘要把特休全部休光光，去香港shopping到血流成河！來去銀行換一些港幣現鈔好了……

2. 女兒申請到MIT耶，讚！怕她一個年輕女生出國帶那麼多現金、既危險、掉了又很麻煩，幫她買點美金的旅行支票來備用。

3. 死黨在日本念書念一念居然決定嫁給木村肚臍（？）…，沒錢買機票去日本喝喜酒，買張日幣的匯票（cheque）寄去當禮金，禮輕情意重：）

4. 想買新車但是缺頭期款……嗯，現在澳幣匯率好像不錯，來把外匯存摺裡存的澳幣都賣掉～

5. 去參觀世博沒想到排隊排到腳軟，本來要買的紀念品也乾脆放棄了。剩那麼多人民幣現金放著也沒用，中午吃飯的時候去換回台幣吧。

6. 託人在英國替我採購Burberry的清倉大拍賣（←真的有這種東西嗎？），他要求我先電匯英鎊到他在英國銀行的戶頭裡。


答案分別是　1.港幣現金賣出　2.美金即期賣出　3.日圓即期賣出　4.澳幣即期買入　5.人民幣現金買入　6.英鎊即期賣出。

嗯，不難嘛齁？

現在大家都會看匯率牌告板啦（轉圈灑小花）……（謎：妳到底在得意什麼，這並不是什麼很了不起的事吧）。那麼，下次我們來聊聊，什麼時候這個超明確的「現金」和「即期」匯率的分類，會開始打一團迷糊仗……

※

我打算把一些在櫃台常常碰到顧客問的問題，寫成簡單容易瞭解的答客問。

這篇是我的第一個小嘗試，不是很成熟，假如有外匯前輩或者是有興趣的顧客願意提出指教，超級超級歡迎喔！：） 另外，如果有這種到銀行辦外匯的問題，也歡迎留言提問，在我能力許可的範圍內會盡量回答大家的問題。

• 【FXFAQ】為什麼我從外幣存摺領現鈔，要付「手續費」？（下篇）

在為什麼我從外幣存摺領現鈔，要付「手續費」（上篇）裡，我們提到這個「手續費」其實是即期匯率和現金匯率的差價。接下來來聊聊這個差價究竟要怎麼算。想當然耳，這一篇會包含一些瑣碎的計算細節；假如不想太花功夫鑽研這些枝微末節的朋友，可以跳過。

接下來是正文開始之前的警語和自白（咦？）XD

本文談到的計算方式，以敝公司截至目前（2010年11月）為止的規範為標準。但是！各間銀行開門作生意，當然會有各自的規範；請不要拿著逼歐踢的劍（規範）去斬別人家的櫃員：「人家我在ｘ銀都可以怎樣怎樣，為什麼你們不可以？」（註一）。如果您打算到您經常往來的銀行、從外幣存摺提領外幣現鈔的話，敬請事先詢問該銀行的外匯經辦「匯差要怎麼貼補」，以免造成雙方的誤會或不愉快。：）

好，以上報告完畢。還沒有被無聊死的朋友，我們正題要開始囉。

先看看這張圖（我知道很醜，大家忍耐點）：


【圖一：匯率間的差價-以BOT牌告美金匯率為例】

即期賣出、即期買入、現金賣出、現金買入四種匯率，很直覺的可以這樣理解：匯率既然是價格，銀行當然會用比較貴的價格賣給顧客；而要跟顧客買回的時候，開的價自然比較差。再加上前文提過、外幣現鈔的種種風險，所以匯率們是照圖一的順序來排列的，也就是：

現金賣出匯率 > 即期賣出匯率 > 即期買入匯率 > 現金買入匯率。

就BOT的美金牌告而言，四個匯率之間的差價分別是0.142、0.1、0.3，即如圖所示。匯率像月亮，初一十五不一樣（註二）；但匯率的差價嘛，大致 來說是固定的。也就是說，您初一一大早九點衝進來看第一盤，現金賣出和即期賣出間的差價是0.142；十五號下午三點半硬擠進門來看彭神（註三）是不是又 在拉尾盤，現金賣出和即期賣出間的差價還是0.142。

重點來了：這意味著，假使有一天您要從存摺裡領出美金現鈔，每1元的美金，您要補的匯差，大致固定是新台幣0.142元。所以囉！領1000元美金現鈔， 需補的匯差當然就是1,000 x 0.142 = 142（新台幣）；至少收100元（也就是，匯差未滿100元的時候，還是收100元喔）。不會因為時間過去、匯率漲跌，而影響這個要補的差價（註四）。

我們舉個例子來反面解釋好了。來參考下面的牌告：


【圖二：賣出匯率】

Ａ先生希望睡在錢香味中，打算換十萬元美金現鈔來墊枕頭。依正常來說，他要花掉多少新台幣才能換十萬「美金現鈔」呢？答案是100,000 x 30.322 = 3,032,200（新台幣）。

然而，Ａ先生Ａ錢經驗豐富，他的作法是這樣的：先買十萬美金存在他的外匯存摺裡。這時適用「即期賣出」的匯率，所以他一共花了100,000 x 30.18 = 3,018,000（新台幣）。然後，他轉個身戴上墨鏡穿上風衣，馬上把這十萬美金「領現鈔」出來。神經粗如海底電纜的櫃員兔忘記請他補匯差，於是，Ａ先 生現省了3,032,200 - 3,018,000 = 14,200（新台幣）的匯差，現鈔風險全由銀行買單。

各位覺得，奸險（？）的銀行業可能放任這種情況一再發生嗎？（謎：保安！保安！有人這樣錢洗了再洗、洗了再洗的嗎？XD）更別說假如配合適當的匯率波段操作，很有可能藉此套利……不是省錢而已，是真正的套到利潤。

所以，下回大家到銀行想要從外匯存摺裡領出現鈔，除了作好補匯差的心理準備之外，也可以大略算一算要補多少錢。

再來個問題考考大家：所以，假如Ａ先生的老婆Ａ太太嫌錢臭、不想抱著它們睡覺，硬逼老公把這十萬美金現鈔存回外匯存摺裡去。請問，Ａ先生要貼補的匯差，又該怎麼算？（提領有匯差，回存當然也有唷！）

*

註一：
「人家我在ｘ銀都可以怎樣怎樣，為什麼你們不可以？」之類，是我在櫃台第二痛恨的屁話（抱歉我很粗魯），厭惡的程度大概僅次於「叫你們經理出來」這種標準 澳客放的超級無雙技。身在服務業，我們當然不可以跟顧客說「既然ｘ銀可以、那你去ｘ銀辦啊」這種賭氣話，但銀行就像商店，各有各的特色和利基；拿這種別人 家的規定或優惠、硬要拗這一家的經辦比照辦理，說得白一點：你當銀行是你家開的，你說啥就算啥嗎？超沒禮貌（關電視）。

註二：
匯率不只初一十五不一樣，就算在同一天當中，牌告匯率也隨時會變動。看看台銀的利率匯率布告， 選左邊「歷史匯率」→單一幣別歷史匯率查詢 的「最近一個營業日」，按查詢。可以看到您選擇的幣別，當天匯率變動了多少次、每一次又各掛多少。市場資金情勢比較亂的時候，一天掛六七十盤也是可能的。 唉，有些顧客在匯率這件事的胡攪歪纏，實在值得另外寫一篇文章來吐吐苦水:p

註三：
那個，彭神就是咱們的央行總裁彭淮南大人。XD

註四：
換句話說，其實大家可以考慮一點：假如在外幣匯率相對低點去買一些存在存摺裡，未來即使是補匯差，也有可能是比較划算的喔！（聽得懂為什麼嗎？聽不懂再留言問我好啦X

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★活動辦法：

1. 活動期間：2012/11/1 00:00-2012/11/7 23:59
2. 活動辦法：活動期間內於館內消費結帳成立之訂單(實際付款金額1元以上)，即可登記Hello Kitty 造型飾品架
3. (1入)+ Hello Kitty吊飾(3入隨機出貨)(共400組)，每位會員活動期間不論幾筆訂單符合門檻皆只需登記一次
4. ，系統會於活動結束後統計符合訂單數及訂單金額，單 一會員帳號限得獎乙次！
5. 活動期間列表如下：

★注意事項：

1. 符合資格之會員請務必於登記時間(2012/11/8 12:00-11/11 23:59)前往會員專區登記，每位會員不論幾
2. 筆訂單符合門檻皆只需登記一次為求活動公平性，超過登記時間不得申請補登記。
3. 登記抽獎不代表獲得Hello Kitty 造型飾品架+ Hello Kitty吊飾，活動小組將於結束登記後抽出得獎會員共400名
4. ，每人獲得Hello Kitty 造型飾品架(1入)+ Hello Kitty吊飾(3入隨機出貨)。
5. 每筆符合門檻訂單皆擁有一次抽獎權，但每個會員帳號只有一次得獎權。EX：會員小明有10筆符合門 檻訂單且總
6. 金額為$10,000元，在抽獎時金額越高有較高的機率，但如果抽獎結果抽到2次小明的訂單，小明能得1 組Hello
7. Kitty 造型飾品架(1入)+ Hello Kitty吊飾(3入隨機出貨)。
8. Hello Kitty 造型飾品架(1入)+ Hello Kitty吊飾(3入隨機出貨)統一於12/12後寄出。請務必正確填寫7net會員
9. 資料，如因所登記之資料填寫錯誤導致無法聯絡者，將視同放棄中獎權益。
10. 訂單金額計算為限於7net網站(含手機購物)上有完成交易之會員實際消費金額為準。
11. 得獎訂單付款限制：限7-ELEVEN取貨付款、信用卡一次付清、信用卡紅利折抵、信用卡分期付款、客樂得、
12. ibon門市代碼繳款、手機app購物、7net行動超商購物。
13. 「實際消費金額」為上述之原訂單金額扣除紅利折抵、折價券折抵、信用卡紅利折抵、訂單處理費之金額；另外
14. 訂單未取貨、退貨或取消之金額恕無法列入計算。
15. 若蓄意留存假資料、使用暫時信箱蓄意註冊大量帳號或蓄意大量訂購者，一經查獲，視同為違反會員規章，將取
16. 消活動資格，無法獲得折價券，亦同步處分違規帳號。

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1. 消費者於參加本活動時，即視為同意接受本活動規範，本公司有權決定取消、終止、修改或暫停本活動。
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